Микрофинансовые организации выдают займы быстро и без лишней бюрократии. Но скорость не должна подменять осознанность. Прежде чем подписывать договор, особенно с МФО из списка недавно открывшихся важно внимательно прочитать документ и обратить внимание на ключевые условия. Ниже — список пунктов, которые стоит проверить особенно тщательно.
Полная стоимость займа (ПСК)
Это один из самых важных показателей. Он включает в себя не только проценты по займу, но и все возможные комиссии, платежи и страховки. ПСК должен быть указан в договоре в процентах годовых. Иногда она достигает 500–1000% — и это сигнал насторожиться.
Важно: именно ПСК, а не суточная ставка, отражает реальную нагрузку на твой бюджет.
Процентная ставка и способ её расчета
Некоторые МФО указывают ставку «всего» 0,5% в день, но за счёт сложного начисления процентов сумма долга может расти как снежный ком. Узнай, начисляются ли проценты на всю сумму займа или только на остаток, и уточни — фиксирована ли ставка или может меняться в процессе.
Срок займа и дата возврата
В договоре чётко должна быть указана дата, до которой нужно вернуть деньги. Обрати внимание: если ты оформляешь займ, например, на 10 дней, то просрочка наступает уже на 11-й день. Иногда из-за путаницы с датами возникают недоразумения и пени.
Условия досрочного погашения
Хорошо, если ты можешь вернуть займ раньше срока и заплатить проценты только за фактическое время пользования деньгами. Убедись, что в договоре нет штрафов или ограничений на досрочное погашение. Это особенно важно, если рассчитываешь закрыть займ досрочно.
Штрафы и пени за просрочку
Внимательно прочти, что случится, если ты не уложишься в срок. Часто за каждый день просрочки начисляются дополнительные проценты или фиксированные штрафы. Чем жёстче условия — тем дороже выйдет ошибка.
Условия пролонгации займа
Многие МФО позволяют продлить срок займа за отдельную плату. Посмотри, можно ли это сделать, сколько раз доступна пролонгация и как это влияет на проценты. Иногда продление оказывается еще менее выгодным, чем просрочка.
Дополнительные услуги и комиссии
Будь особенно внимателен к пунктам, где упоминаются комиссии за перевод, страховки, СМС-оповещения, юридические консультации и прочие «дополнительные сервисы». Если они обязательны, это увеличивает стоимость займа.
Совет: от навязанных услуг можно отказаться, и это не должно повлиять на выдачу займа — требуй оформление отказа письменно.
Способы и порядок возврата долга
Проверь, где и как ты сможешь вернуть деньги: банковским переводом, через личный кабинет, в терминале и т.д. Также обрати внимание, когда именно средства считаются зачисленными — в момент перевода или после поступления на счёт МФО. Это важно, чтобы избежать просрочки из-за задержки платежа.
Права МФО при взыскании долга
Иногда в договоре прописываются условия, по которым МФО может передавать данные коллекторам или подавать в суд. Убедись, что ты понимаешь, какие действия они вправе предпринимать в случае невозврата.
Важно: даже если в договоре написано, что «долг взыщут любыми способами», МФО обязаны соблюдать закон о защите прав заемщика и не могут применять угрозы или насилие.
Подписывая договор с МФО, ты берешь на себя конкретные обязательства — и именно договор определяет, во сколько в итоге обойдется этот займ. Не бойся задавать вопросы и требовать разъяснений: лучше потратить 10 минут на чтение, чем потом — месяцы на борьбу с долгами и коллекторами. Финансовая осторожность — это не недоверие, а защита своих интересов.